Значительное подорожание страхования невозможно

Автосервисы не имеют возможности принимать автомобили, пострадавшие от града в Софии в июле.

Движение на рынке наступит при росте экономики, сказала Цветанка Крумова, исполнительный директор  САО „Армеец”.

- Каково состояние страхового рынка в настоящий момент и каковы ваши ожидания  по развитию сектора до конца года?

- Нам предстоит  наиболее интенсивный период года, последний квартал, в конце которого мы традиционно говорим о "кампании" по заключению договоров страхования "Гражданская ответственность". Причина в том, что большое количество транспортных средств возобновляют свои договоры страхования в этот период. До 2004 г. договор обязательного страхования заключался за календарный год и, очевидно, эта инерция еще не преодолена вот уже десять лет. Вот почему в конце каждого года наблюдается повышенный интерес к теме страхования, а конкуренция и усилия компаний по привлечению клиентов чрезвычайно растут. Каждый год в это время мы говорим о необходимости повышения цен, но в действительности это не происходит  или происходит символически.

В этом году на нашем рынке появились новые участники в лице бывших медицинских страховых компаний, которые были повторно лицензированы в качестве компаний общего страхования. Часть из них уже преодолела свою специализацию в личном страховании и начали предлагать продукты на рынке страхования автомобилей и имущества.

- Какие следующие вызовы будут стоять перед этой отраслью в мировом плане и на национальном уровне?

- Вызовом как болгарскому, так и европейскому рынку будет то, что 2015 г. будет последним перед вступлением в силу директивы Платежеспособности II, которая изменит в большой степени отношение компаний к рискам, которые они принимают. Глобальные проблемы, такие как изменения климата и терроризм имеют непосредственное отношение к страховой деятельности в мировом масштабе. Вот почему мировой рынок готовится с одной стороны,  увеличивая свои возможности реагирования на эти риски, а с другой, делается много инвестиций в системы моделирования рисков, через которые можно будет идентифицировать и необходимые превентивные меры. Серьезное влияние на страхование имеет и старение населения, что также является глобальной проблемой. Вот и огромная разница - в западных странах говорят о платежеспособном взрослом поколении со специфическими нуждами, тогда как у нас речь идет о выживании пенсионеров.

- Может ли наш страховой рынок сравниваться с рынками развитых  стран  ЕС?

- Основные принципы страхования  разработаны давно и действуют повсюду. Каждый местный  рынок, однако, имеет специфические характеристики, обусловленные экономическими, социальными и культурными различиями. Во многих отношениях условия  болгарских страховщиков не отличаются, и даже шире, чем в развитых странах. Специфика нашего рынка заключается в том, что не развит спрос на страховые услуги, о чем свидетельствует низкая плотность страхования (страховых премий на душу населения) и низкий уровень проникновения страхования  (соотношение страховой премии к ВВП).

- Какие страховки пользуются наибольшим спросом у болгар?

- Наибольшую часть рынка занимает страхование автомобилей, традиционно более 60%. К сожалению, спрос на страхование жизни и инвестиционно-страховые продукты страхования  все еще низок, а оно составляет бóльшую часть рынка в развитых странах. Страхование имущества движется главным образом от крупных объектов, которые являются предметом размещения государственных заказов или конкурсов, а страхование личного имущества полностью зависит от ипотечного кредитования.

- Мы были свидетелями интересного года, в течение которого было немало бедствий. Увеличатся ли значительно цены на страхование автомобилей?

- При наличии сильной конкуренции и населения с низкой платежеспособностью существенное повышение цен вряд ли возможно. Бесспорно, что наступившие бедствия отразятся  на рынке. В этом году у нас произошло несколько катастрофических событий, так например, град в Софии в июле был испытанием для всех участников. Как для клиентов и страховщиков, так и для импортеров частей и автосервисов. Оказалось, что автосервисы в Болгарии не располагают мощностью для ремонта столь огромного количества автомобилей и в результате, мы еще долгое время будем видеть на улицах автомобили, которые будут напоминать нам о 8 июле 2014 г.

- После природных бедствий больше людей застраховывают свои автомобили?

- Практика показывает, что повышение интереса после природного бедствия - временное явление. Рост страхования "Каско", который наблюдается на данный момент, не дает основания считать, что существует повышенный спрос. Существенное движение на рынке могло бы наблюдаться только в случае увеличения кредитования и, соответственно, ввоза и приобретения автомобилей, а это произойдет при наличии роста экономики страны.

- Отличается ли страхование "Гражданская ответственность" и "Каско" нового и старого автомобиля?

- Тарифы по страхованию "Каско" обязательно учитывают возраст автомобиля. Рыночная стоимость автомобиля со временем снижается, а части амортизируются. Иногда замена одной основной детали старого автомобиля экономически невыгодна, поскольку стоимость новой части превышает стоимость всего автомобиля. При страховании "Гражданская ответственность" возраст не является тарифообразующим фактором. Тарифы в Болгарии основаны на кубатуре автомобиля, хота для риска самое большое значение имеют такие факторы, как поведение водителя, его возраст и стаж. Безусловно, на основе статистических данных мы можем отметить определенное различие в частоте наступления происшествий между автомобилями возраста до 10 лет и старше этого возраста. Причина заключается главным образом в том, что большая часть старых автомобилей находится в небольших населенных местах, где их использование ограничено или сезонно, а не столько в возрасте автомобиля.

- Можете ли Вы проанализировать результаты по основным показателям за прошедшие месяцы года САО "Армеец". Положительны ли они? Какие цели Вы ставите перед собой на будущий год?

- Мы можем похвастаться тем, что в САО "Армеец" наблюдается рост по всем видам страхования и мы вновь заняли первое место в рейтинге по объему собранных страховых премий с долей на рынке свыше 13%. При общем росте рынка на 4,4% (в том числе, новые лицензированные компании) рост САО "Армеец" составляет почти 20%. Вот уже 19 лет нам удается развиваться "над рынком", т.е. добиваться опережающего роста по сравнению с рыночным. Рыночная доля и первое место никогда не были для нас самоцелью и поэтому в следующем году нам бы хотелось иметь стабильные результаты за счет повышения уровня удовлетворенности своих клиентов.

- Должно ли страхование стать нормальной частью расходов граждан?

- Управление риском –это наука, основы которой должны изучаться в средних школах. Каждый человек должен знать риски, которые его окружают, и способы их преодоления. Например, если у вас сгорит дом, сможете ли вы построить новый на имеющиеся у вас сбережения? Если вы заболеете за рубежом, располагаете ли вы достаточными средствами, чтобы оплатить  расходы по лечению? Не лучше ли переложить этот риск или его часть на какого-нибудь другого субъекта, каковым является страховщик? Безусловно, вы можете избежать эти риски, не приобретая дом или не отправляясь за рубеж. Эти вопросы являются частью жизни каждого человека, но, к сожалению большинство людей задумываются над ними лишь после наступления события.

- Какие инновации следует ввести в страховую отрасль?

- Мобильные приложения массово входят в страхование в мировом масштабе, тогда как в Болгарии все еще страхование-онлайн не развито достаточно хорошо. Для того, чтобы это произошло необходимы изменения в законодательстве, в частности, в части договора страхования.

- Что самое лучшее в работе страховщика и что самое трудное? Что привлекло вас к этой профессии?

- Я начала работать в страховании в 1992 г. в качестве юрисконсульта. В то время правовые нормы, которые регулировали эту деятельность, были скудными, принимая во внимание долгие годы установленной законом государственной монополии на страховую деятельность в стране. Мне было интересно  участвовать в развитии этого рынка до настоящего момента, когда мы являемся частью европейского рынка. Хорошо то, что страхование – это деятельность, которая помогает людям в трудные моменты. В нашей профессии самое трудное – это преодоление настроений людей. В СМИ страховщики зачастую появляются как  отрицательные герои, а о хорошем не упоминается. Выплаченные страховые возмещения на болгарском рынке за 2013 г. составили 700 млн. лв., а к августу с.г. они составляли 500 миллионов. Эти средства перечислены в пользу людей и экономики, в этом смысл нашего бизнеса.

Интервью Иветы Ивановой, газета ”Стандарт”